廣州市金融工作局關(guān)于印發(fā)廣州市政策性小額貸款保證保險實(shí)施辦法（修訂）的通知穗金融規(guī)〔2018〕8號廣州市金融工作局關(guān)于印發(fā)廣州市政策性小額貸款保證保險實(shí)施辦法（修訂）的通知各區(qū)人民政府，各銀行、各保險公司:《廣州市政策性小額貸款保證保險實(shí)施辦法（修訂）》已經(jīng)市人民政府同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。實(shí)施過程中遇到問題，請及時向我局反映。                                        廣州市金融工作局                                         2018年10月25日 廣州市政策性小額貸款保證保險實(shí)施辦法（修訂） 第一條 為貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于支持小微企業(yè)健康發(fā)展、緩解小微企業(yè)融資成本高問題的系列文件精神，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》以及省、市貫徹落實(shí)方案要求，通過開展政策性小額貸款保證保險，進(jìn)一步緩解我市農(nóng)業(yè)企業(yè)、科技企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難題，根據(jù)有關(guān)規(guī)定并結(jié)合我市實(shí)際，特制定本辦法。第二條 基本原則。政府、銀行、保險公司三方共同參與，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，緩解企業(yè)融資難題，促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)社會統(tǒng)籌發(fā)展。（一）政府支持，市場運(yùn)作。在政府提供政策扶持的基礎(chǔ)上,通過銀行和保險公司的市場化運(yùn)作,實(shí)現(xiàn)小額貸款保證保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。（二）依法合規(guī)，風(fēng)險可控。銀行、保險公司根據(jù)國家金融監(jiān)管要求和行業(yè)發(fā)展指引，結(jié)合企業(yè)自身特點(diǎn)，在業(yè)務(wù)許可的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。風(fēng)險補(bǔ)償和保費(fèi)補(bǔ)貼以年度資金規(guī)模為限,從而督促銀行和保險公司提高風(fēng)險管理水平，并將風(fēng)險鎖定在可控范圍內(nèi)。（三）突出效率，責(zé)權(quán)對等。通過政府補(bǔ)償?shù)姆绞剑档豌y行和保險公司承擔(dān)的貸款風(fēng)險，鼓勵金融機(jī)構(gòu)簡化程序，提高效率，擴(kuò)大貸款覆蓋面。同時，政府、銀行與保險公司按職責(zé)承擔(dān)貸款風(fēng)險，體現(xiàn)三者的責(zé)權(quán)利對等原則。第三條 總體目標(biāo)。政府合理安排財政資金，通過政策性小額貸款保證保險模式，充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，為符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)、科技企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供支持，較好地緩解困擾我市上述市場主體生存和發(fā)展的融資難、融資貴問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展。第四條 貸款對象。（一）在廣州市行政區(qū)域內(nèi)注冊登記，具有法人資格，依法納稅的農(nóng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社（農(nóng)業(yè)企業(yè)）。（二）在廣州市行政區(qū)域內(nèi)注冊登記，具有法人資格，依法納稅，符合廣州市科技產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)含量高、成長性好、創(chuàng)新能力強(qiáng)、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的科技企業(yè)。（三）在廣州市行政區(qū)域內(nèi)注冊登記，具有法人資格，依法納稅，符合《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）有關(guān)條件，具有一年以上連續(xù)經(jīng)營記錄，且按時報送并公示年度報告的小微企業(yè)。（四）在廣州市行政區(qū)域內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）,需具有廣州戶籍或者已在廣州市范圍內(nèi)連續(xù)繳存社保1年以上。具體貸款對象由銀行和保險公司按以上標(biāo)準(zhǔn)共同認(rèn)定。被法院判定的或在環(huán)保等領(lǐng)域的失信個人、企業(yè)，不屬于本辦法支持對象。第五條 銀行與保險公司資格。銀行應(yīng)具備發(fā)放小額貸款的資質(zhì)，具有較強(qiáng)的風(fēng)險管理能力，對上述市場主體的貸款不良率控制在較低水平。保險公司需具有提供小額貸款保證保險的服務(wù)能力。每家銀行只能選擇一家保險公司合作，每家保險公司可選擇與多家銀行合作。第六條 貸款金額與期限。單個企業(yè)或個人的貸款金額不超過500萬元，貸款期限最長不超過一年。貸款資金只能用于生產(chǎn)性用途，不得用于消費(fèi)及其他用途。第七條 貸款利率與保險費(fèi)率。貸款成本由銀行貸款利率、保證保險費(fèi)率及附加性保險費(fèi)率三部分組成，不得收取除利息和保費(fèi)以外任何形式的其他費(fèi)用。（一）銀行貸款利率最高不超過人民銀行同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平。（二）保證保險和附加性保險的費(fèi)率合計最高不超過貸款本金的3%，對合格的小額貸款保證保險借款人給予貸款本金1%的保費(fèi)補(bǔ)貼。（三）銀行和保險公司可根據(jù)借款人資信狀況、貸款金額、貸款期限、行業(yè)特點(diǎn)等因素，實(shí)行差異化利率或費(fèi)率。借款人有條件且自愿提供抵押或擔(dān)保的，銀行和保險公司應(yīng)適當(dāng)下浮貸款利率及保險費(fèi)率。第八條 保險賠付條件。若借款人未能按照借款合同的約定履行還本付息義務(wù)且借款人拖欠任何一期本金或利息達(dá)到60天（含）以上的，或銀行按照借款合同的約定宣布貸款提前到期的，視為保險事故發(fā)生。銀行向保險公司提出理賠申請，除司法認(rèn)定銀行違規(guī)放貸、銀行與借款人惡意串通的情況外，保險公司不得以任何理由拒賠。賠付期限最長不超過銀行提起索賠之日起30日。第九條 風(fēng)險承擔(dān)。（一）對每筆不良貸款，保險公司和銀行統(tǒng)一按照80%：20%比例承擔(dān)本金損失。對于每一季度末保險公司賠付率超過150%的部分，由政策性小額貸款保證保險資金對保險公司給予全額補(bǔ)償。政府補(bǔ)償部分以年度政策性小額貸款保證保險資金規(guī)模為支出上限。貸款的利息損失由銀行承擔(dān)。（二）需由政策性小額貸款保證保險資金給予補(bǔ)償?shù)牟糠郑扔杀ｋU公司賠付，之后保險公司再向市金融工作部門申請補(bǔ)償。第十條 保費(fèi)補(bǔ)貼。政策性小額貸款保證保險資金對借款人給予貸款本金1%保費(fèi)補(bǔ)貼的部分，由保險公司在向借款人出具保單時予以標(biāo)明，在實(shí)際收取保費(fèi)時先予以扣除，再由保險公司向市金融工作部門申請補(bǔ)貼。第十一條 風(fēng)險補(bǔ)償及保費(fèi)補(bǔ)貼資金。設(shè)立政策性小額貸款保證保險風(fēng)險補(bǔ)償及保費(fèi)補(bǔ)貼資金，市財政每年在市金融局金融發(fā)展專項資金中安排3000萬元政策性小額貸款保證保險資金，風(fēng)險補(bǔ)償及保費(fèi)補(bǔ)貼以該3000萬元為上限，超過部分政府不予支持。第十二條  建立貸款風(fēng)險叫停機(jī)制。當(dāng)某一銀行貸款逾期率達(dá)到10%時，該銀行暫停開展此項業(yè)務(wù)，由市金融工作部門會同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等部門對該業(yè)務(wù)進(jìn)行專項調(diào)查。第十三條  保費(fèi)收入管理要求。保險公司需設(shè)立單獨(dú)的險種代碼核算政策性小額貸款保證保險，能夠出具獨(dú)立的利潤表，清晰反映保費(fèi)收入、賠付支出、費(fèi)用支出及損益情況等準(zhǔn)確的承保理賠數(shù)據(jù)。保險公司當(dāng)年開展該業(yè)務(wù)的承保利潤率超過5%時，超出部分在申請財政風(fēng)險補(bǔ)償資金補(bǔ)償時扣除。期滿結(jié)束后，整個業(yè)務(wù)開展的實(shí)際承保利潤率超過5%的，超過部分需上繳市財政。第十四條 銀行與保險公司責(zé)任。（一）銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)、科技企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）的特點(diǎn)建立相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)控制度，在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)中，全程嚴(yán)格把好小額貸款的質(zhì)量關(guān)口。銀行按照以下方法計算該項業(yè)務(wù)的貸款不良率：貸款不良率=累計已發(fā)放貸款不良額/累計已發(fā)放貸款額。其中，累計已發(fā)放貸款不良額包含銀行自行承擔(dān)的本金損失及從保險公司、政府資金獲得的賠付額。（二）保險公司重點(diǎn)審查貸款的真實(shí)性以及貸款企業(yè)是否符合標(biāo)準(zhǔn)，為企業(yè)提供增信服務(wù)。保險公司如認(rèn)為貸款存在較大風(fēng)險，可進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查，對銀行貸款進(jìn)行否決。期間，可由多家保險公司單獨(dú)運(yùn)營，或者自愿成立共保體，統(tǒng)一提供保險服務(wù)。（三）對銀行疏于管理或故意違規(guī)放貸而造成信貸風(fēng)險與保險機(jī)構(gòu)無正當(dāng)理由拒保、拒賠的，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)依法追究相關(guān)單位或當(dāng)事人的行政責(zé)任。涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。第十五條 銀行業(yè)務(wù)流程。（一）符合條件的銀行向市金融工作部門出具意向函，承諾具備開展小額貸款保證保險的資質(zhì)條件以及愿意履行本辦法規(guī)定并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任等內(nèi)容。（二）與保險公司協(xié)商簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)責(zé)、風(fēng)險分擔(dān)以及相關(guān)法律責(zé)任。（三）受理借款人提出的貸款申請。（四）按照管理制度和業(yè)務(wù)流程相關(guān)規(guī)定，對借款申請人進(jìn)行資信調(diào)查和風(fēng)險評估，完成業(yè)務(wù)審查、審批等工作。（五）與符合條件的借款申請人簽訂貸款合同，在手續(xù)完備后向借款申請人發(fā)放貸款。第十六條 保險公司業(yè)務(wù)流程。（一）符合條件的保險公司向市金融工作部門出具意向函，承諾具備開展小額貸款保證保險的資質(zhì)條件以及愿意履行本辦法規(guī)定并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任等內(nèi)容。（二）與銀行協(xié)商簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)責(zé)、風(fēng)險分擔(dān)以及相關(guān)法律責(zé)任。（三）對銀行審批通過的貸款真實(shí)性以及借款申請人是否符合標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。（四）與符合條件的借款申請人簽訂小額貸款保證保險及附加性保險合同，按保險合同約定承擔(dān)貸款保證保險責(zé)任及附加性保險責(zé)任。（五）按季統(tǒng)計業(yè)務(wù)開展情況報送市金融工作部門，并保留相關(guān)的業(yè)務(wù)憑證備查。第十七條 組織領(lǐng)導(dǎo)。為確保工作順利推進(jìn)，在市政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，市金融工作部門牽頭，人行、金融監(jiān)管、工商、農(nóng)業(yè)、科技、工信、公安等部門以及銀行和保險公司不定期召開會議，研究解決有關(guān)重大事項，推動工作順利進(jìn)行。第十八條 部門職責(zé)分工。（一）金融工作部門負(fù)責(zé)會同有關(guān)部門和單位研究起草工作方案，組織推進(jìn)相關(guān)工作，跟蹤總結(jié)工作進(jìn)展情況，審核政策性小額貸款保證保險資金的申報工作，監(jiān)督保險機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入單獨(dú)核算和管理情況，做好資金績效目標(biāo)管理、績效評價、信息公開等工作。（二）人民銀行負(fù)責(zé)為銀行和保險公司提供借款人征信等服務(wù)，建立惡意欠款人“黑名單”制度。（三）金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督銀行和保險公司積極穩(wěn)妥開展工作，履行風(fēng)險管理職責(zé)，適時進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查。（四）財政部門負(fù)責(zé)對政策性小額貸款保證保險業(yè)務(wù)給予資金支持，做好政策性小額貸款保證保險風(fēng)險補(bǔ)償資金的撥付工作。（五）工商部門負(fù)責(zé)通過企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)公示企業(yè)借款人工商登記管理及行政處罰信息，配合做好對失信違法企業(yè)借款人的監(jiān)管，限制辦理相關(guān)工商業(yè)務(wù)。（六）農(nóng)業(yè)、科技、工信部門負(fù)責(zé)提供符合條件的涉農(nóng)型、科技型和小微企業(yè)名單供銀行和保險公司參考，協(xié)助銀行和保險公司對貸款對象開展資信調(diào)查。（七）公安部門負(fù)責(zé)依法打擊騙貸、逃廢金融債務(wù)等違法行為，維護(hù)銀行和保險公司的合法權(quán)利。第十九條 申報領(lǐng)取本辦法規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的，不得再申報我市其他財政資金同類保費(fèi)補(bǔ)貼。銀行、保險公司以及貸款對象符合我市相關(guān)部門和區(qū)有關(guān)貸款貼息扶持政策的，可按規(guī)定繼續(xù)享受。鼓勵有關(guān)部門、各區(qū)政府結(jié)合實(shí)際進(jìn)一步對政策性小額貸款保證保險給予支持。第二十條 本辦法自發(fā)布之日起施行，有效期3年。